Juros compostos e tempo: por que começar faz diferença
Crescimento em cima de crescimento
Imagine que você investe $1.000 e ele rende 6% em um ano. Agora você tem $1.060. No ano seguinte, os 6% incidem sobre $1.060, e não sobre $1.000 — então você ganha $63,60 em vez de $60. No outro ano, um pouco mais de novo. Isso são os juros compostos: seus rendimentos passam a render por conta própria.
Nos primeiros anos, o efeito quase não aparece. Quase todo o saldo é dinheiro que você colocou. Mas a curva vai se curvando. Depois de 20 ou 30 anos, a maior parte do saldo pode ser crescimento, e não aportes seus. Por isso quem começou cedo muitas vezes termina com mais do que quem investiu valores maiores mais tarde.
Há um jeito rápido de sentir isso, chamado regra do 72: divida 72 pelo retorno anual e você tem, mais ou menos, em quantos anos o seu dinheiro dobra.
| Retorno anual | Dobra em cerca de |
|---|---|
| 2% | 36 anos |
| 4% | 18 anos |
| 6% | 12 anos |
| 8% | 9 anos |
A 6%, $10.000 viram cerca de $20.000 em 12 anos, $40.000 em 24 e $80.000 em 36. Repare que a última dobra acrescenta tanto quanto todas as anteriores juntas. O dinheiro grande vem no fim — e é exatamente por isso que o fim pesa tanto quando você começa tarde.
Se o nosso curso de finanças pessoais foi a sua introdução aos juros compostos, esta é a versão mais profunda. Aqui acrescentamos duas coisas que mudam o quadro: a inflação e a incerteza honesta dos retornos.