Сложный процент и время: почему важно начать
Рост поверх роста
Представьте, что вы вложили $1 000 и за год они выросли на 6%. Теперь у вас $1 060. В следующем году 6% начисляются уже на $1 060, а не на $1 000 — и вы получаете $63,60 вместо $60. Через год — ещё чуть больше. Это и есть сложный процент: доходность начинает приносить собственную доходность.
В первые годы эффект почти незаметен. Почти весь баланс — это деньги, которые вы внесли сами. Но кривая изгибается. Через 20–30 лет большая часть баланса может оказаться ростом, а не вашими взносами. Поэтому те, кто начал рано, часто в итоге имеют больше, чем те, кто вкладывал более крупные суммы, но позже.
Есть быстрый способ это прочувствовать — правило 72: разделите 72 на годовую доходность, и получите примерное число лет, за которое деньги удвоятся.
| Доходность в год | Удвоение примерно за |
|---|---|
| 2% | 36 лет |
| 4% | 18 лет |
| 6% | 12 лет |
| 8% | 9 лет |
При 6% $10 000 превращаются примерно в $20 000 за 12 лет, в $40 000 за 24 года и в $80 000 за 36 лет. Заметьте: последнее удвоение добавляет столько же, сколько все предыдущие вместе. Крупные деньги приходят в конце — именно поэтому конец так важен, когда вы начинаете поздно.
Если вы впервые познакомились со сложным процентом в нашем курсе о личных финансах, здесь — более глубокая версия. Мы добавим две вещи, которые меняют картину: инфляцию и честную неопределённость доходности.