Ставка — это ещё не цена: ПСК и полная стоимость — Как устроены кредиты и проценты: узнайте настоящую цену до подписания

Почему «12%» — только часть цены

В уроке 1 Ольга посчитала предварительно одобренное предложение банка — $5000 под 12% на 12 месяцев — и получила успокаивающий результат: $331 процентов, около 7 центов за каждый взятый доллар. Потом она открыла предложение целиком, а не только баннер.

Кейс · О чём умолчал баннер

В разделе «Детали кредита» серым текстом Ольга нашла: «комиссия за выдачу: $250, удерживается из суммы кредита». То есть она получила бы не $5000, а $4750 — а вернуть всё равно пришлось бы $5000 плюс проценты.

Она вернулась в калькулятор и ввела тот же кредит с разовой комиссией $250. Переплата подскочила с $331 до $581. Каждый взятый доллар теперь стоил около 12 центов, а не 7. А строка «Полная ставка с комиссиями» показала 21,9%.

«Значит, не 12%, а почти 22%, — сказала она. — Почти как по моей карте». Она закрыла приложение и не стала брать кредит.

Процентная ставка (её ещё называют номинальной или заявленной) — это цена самих денег. Но кредиторы зарабатывают и по-другому: комиссия за выдачу или оформление, плата за «обслуживание» или ведение счёта, обязательная страховка, сборы за документы. Ничего из этого не видно в процентной ставке, и всё это выходит из вашего кармана.

Поэтому почти в каждой стране кредитор обязан показывать второе число: годовую ставку, в которую входят проценты и обязательные комиссии. По-английски её обычно называют APR (annual percentage rate), а в России — полная стоимость кредита, ПСК. В этом курсе мы будем называть её так: одно годовое число, которое позволяет сравнивать кредиты так, будто никаких скрытых доплат нет.